网友案例：卢先生，37岁，是北京某私企老板，有房产三套，价值300万，每月收入平均12万元左右，支出9000元左右，妻子为全职太太，自己有社会保险。
理财目标：
明年打算要一个小孩。做私营企业的，如何能控制好家庭风险。如何可以很好的养老。希望能在北京中关村附近有一处写字楼房产，以减轻公司压力。
搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：
家庭财务状况分析
整体来看，卢先生家庭流动性资产可以应对未来三个多月的日常生活支出，资产的流动性较为合理；家庭负债20万元，负债比例约为7%，说明卢先生家庭的综合偿债能力较强；家庭每月结余只有1000元，月结余不多，但每年10万元的年终奖收入基本可以保存下来，年结余比例约为51%，可以看出卢先生的储蓄意识相对较强；但从材料中没有看出家庭有任何投资资产，说明卢先生的投资意识较差，缺乏利用杠杆效应提高资产整体收益的意识；此外，家庭的风险保障严重不足，在条件允许的情况下应尽快补充。
理财目标确定：
1、 根据自身情况选择写字楼购买方案。
2、 为未来宝宝积累充足的教育资金。
3、 能够享受无忧的老年生活。
4、 有效控制家庭的风险。
家庭理财规划方案：
购房规划：根据卢先生现有的流动资产来看，在中关村附件购买写字楼房产压力过大，完全可以选择承受能力范围之内的价位租用办公楼。目前三处房产除去自住的一套，其余两套装修后出租，以增加被动收入。也可将除自住房产外的两套住房出售后购买写字楼，两种方案可供选择。购房时一定要根据自身的经济承受能力选择合适的价位，避免沦为房奴。
子女教育规划：随着我国经济的发展，人们对子女接受高等教育的需求逐渐增加，高等教育的费用也呈现出不断上升的态势，越早规划灵活性相对越大。建议卢先生在宝宝出生后就开始为宝宝购买教育保险，积累教育资金。每年保费约2500元，在孩子18岁时可以拿回约6万元的资金。此外，建议每月定投300元到专门的教育基金账户，按4%的保守收益率计算，届时可以赎回约9.5万元，这样15万多元的教育基金完全可以满足孩子读大学甚至国内读研究生的费用。
退休养老规划：按照卢先生家庭目前的支出情况，如果60岁退休，按退休后20年的生活费用计算，不考虑其他因素，共需要资金216万元左右。卢先生现在已经37岁，所以建议从现在开始就建立专门的养老账户基金。每年年终奖下来后可以拿出约3.6万元存入养老金账户，按照8%的投资收益率计算，到60岁时完全可以积累足够的养老金。
风险规划：卢先生本人没有投保，爱人也仅有基本的社保，风险保障方面做得不够，需要在保险方面做适当的补充，可以考虑购买意外伤害和重大疾病保险，注意在选择保险产品时除了要对比产品的费率外，还要关注保险产品涵盖的范围。建议卢先生每年的保费支出控制在2万元以内，这样才不会为家庭造成过大的财务压力。
作者：东方华尔国家理财规划师 王晓宇
